残価設定ローンとは？普通のローンと総額が変わるしくみ
残価設定ローン（残価設定型クレジット・残クレ）は、車両価格の一部を数年後の下取り予想額（残価）として最終回に据え置き、残りの金額を 3〜5 年などの分割で払う買い方です。月々の支払いは普通のローンより軽くなりますが、最終回に残価が残っているので、車を買い取って乗り続ける場合は、残価を含めた支払総額が普通のローンより多くなることがあります（トヨタの残価設定型プランの特記事項）。比べるときは、月々の額ではなく支払総額で比べます。
残価設定ローンのしくみ
- 残価を最終回に据え置く: 車両本体価格の一部を、3 年後や 5 年後の予想下取り価格（残価）として据え置き、残りの金額を分割で払います（トヨタ）。
- 月々が軽くなる理由: 分割で払うのが残価を除いた金額だからです（ホンダファイナンス FAQ）。
- 残価は車種・販売店で違う: 残価の設定額や契約期間は、車種や販売店によって異なります（トヨタ）。ホンダファイナンスの残クレは 36・48・60 回から選べます。
- 頭金・ボーナス払い: 頭金がなくても契約でき、頭金やボーナス払いを入れるとそのぶん月々の額が下がります（トヨタ FAQ）。
契約満了時の 3 つの選び方
契約期間が終わるときは、次の 3 つから選びます（トヨタ・ホンダファイナンス）。
- 同じ販売店で新しい車に乗り換える: 車を返却して、最終回（残価）の支払いはしません。
- 車を返却する: 最終回の支払いはしません。
- 車を買い取る: 残価を一括で払うか、残価を分割で払う新しいクレジット（再クレジット）を組みます。再クレジットの金利は、申し込むときの金利です（ホンダファイナンス）。
1 と 2 で最終回の支払いが要らないのは、決められた条件を満たして返却したときだけです（次の節）。
返却するときの条件（走行距離・傷・事故）
残価は、返却するときの車の状態が条件に合っていれば保証されます。条件を外れると、そのぶんの精算金を払います。
- トヨタ: 損傷や事故修復歴がないこと、レースでの使用や違法改造がないこと、各店舗で定める走行距離を超えていないこと。走行距離は店舗で確かめます（残価設定型プランの特記事項 ＊2）。
- ホンダファイナンス: 日本自動車査定協会の基準による内外装の減点が 100 点以内で、月間走行距離 1,000 km 以下が条件です（月間 1,500 km も選べ、そのときは最終回の額が変わります）。超えた分は、減点 1 点ごと・走行距離 1 km ごとに決められた額を払います（2026 年 10 月・ホンダファイナンス）。
- 相場（中古車の値段）が下がっても、条件を満たしていれば残価は下がりません（トヨタ FAQ・ホンダファイナンスの残クレのページ）。ただし、残価を保証していない販売店も一部あります（トヨタの特記事項 ＊2）。
返すつもりなら、走行距離の条件を自分の年間の距離に当てはめておきます。
利息の計算のしかた
普通のローン（元利均等返済）
毎月同じ額を払う「元利均等」の月々の額は、次の式で出せます。
- 月々の額 ＝ 借りる額 × 月利 ×（1 ＋ 月利）^回数 ÷ ｛（1 ＋ 月利）^回数 − 1｝
- 月利 ＝ 年利 ÷ 12
残価設定ローン
最終回に残価を残すので、月々の額は「借りる額から、最終回に払う残価を今の値に直した分を引いた額」を、最終回を除いた回数で割り振って出します。
- 月々の額 ＝ ｛借りる額 − 残価 ÷（1 ＋ 月利）^回数｝× 月利 ÷ ｛1 −（1 ＋ 月利）^−（回数 − 1）｝
据え置いた残価は最後まで返していない元金なので、この式では残価にも最終回まで利息がつきます。実際の手数料は、契約のときに示される支払総額で確かめられます（下の「総額で比べる見方」）。
例：仮の金利で比べる
車両 300 万円・頭金なし・5 年（60 回）・年利 5.0%（仮の値）、残価を 120 万円とした例です。金利・残価は説明のための仮の値で、実際の商品の値ではありません。
| 普通のローン（60 回均等） | 残価設定ローン（59 回均等 ＋ 最終回に残価） | |
|---|---|---|
| 月々の額 | 約 56,600 円 | 約 39,500 円 |
| 最終回 | （月々と同じ） | 1,200,000 円 |
| 支払総額（買い取る場合） | 約 3,397,000 円 | 約 3,533,000 円 |
| 利息の合計 | 約 397,000 円 | 約 533,000 円 |
月々は約 17,000 円軽くなる一方、最終回に残価を払って買い取ると、利息の合計は約 137,000 円多くなります。普通のローンは毎月の支払いで元金が減っていくのに対し、残価の 120 万円は最終回まで減らないので、そのぶん利息が多くつくからです。
- 返却する場合は、最終回の 120 万円は払わず、車を返します。この場合は「5 年間車を使うために、59 回分（約 233 万円）を払った」と考えて、ほかの買い方（現金・普通のローンで買って 5 年後に売る、など）と比べます。
- 金利が高いほど、残価が大きいほど、買い取る場合の利息の差は大きくなります。
総額で比べる見方
- 支払総額と手数料率は必ず示される: 販売店がクレジットで車を売るときは、現金販売価格・支払総額・支払の期間と回数・手数料の料率を示さなければなりません。広告にも表示が要ります（割賦販売法 第 35 条の 3 の 2）。月々の額だけでなく、この 4 つで比べます。
- 買い取るつもりなら、最終回まで入れた総額で比べる: トヨタも、買い取りを選んだ場合は残価を含めた支払合計額が一般的なクレジットより重くなることがあると注記しています（特記事項 ＊5）。
- 返すつもりなら、返却の条件で比べる: 走行距離の条件と、超えたときの精算金の額を、自分の使い方に当てはめます。
- 途中で乗り換えたくなったら: 今の車を下取りに出すなどして、残りの支払いを精算すれば乗り換えられます（トヨタ FAQ）。ホンダファイナンスは一部繰上返済・早期一括返済の手数料がかからないとしています。
車の値段と維持費は別に見る
当サイトの価格はメーカー希望小売価格（税込）で、登録の費用などは入っていません（新車の諸費用の記事）。ローンの利息とは別に、税・自賠責・燃料代もかかります。新車を 5 年持ったときの総額は 維持費が安い車ランキング、予算から車を探すときは 予算で探す記事 へ。
